המדריך המלא לקופת גמל בניהול אישי (IRA): כך תיקחו שליטה על הפנסיה ותחסכו בעלויות

רובנו מפקידים כספים לקרן הפנסיה או לקופת הגמל שלנו בחוסר מעורבות, סומכים על בית ההשקעות שינהל עבורנו את הכסף ומשלמים דמי ניהול גבוהים. אבל יש דרך אחרת. קופת גמל בניהול אישי (IRA - Individual Retirement Account) היא מכשיר פיננסי המאפשר לכם להפוך למנהלי ההשקעות של החיסכון ארוך הטווח שלכם, לחסוך אלפי שקלים בדמי ניהול, ולהתאים את ההשקעה בדיוק לצרכים שלכם.

מה זה בעצם IRA ולמי זה מתאים?

במקום שבית ההשקעות יבחר עבורכם את המניות והאג"ח, ב-IRA אתם מקבלים שליטה מלאה. הכספים בקופה (בין אם מקרן השתלמות, קופת גמל לשכירים או לעצמאים) מנוהלים בחשבון מסחר על שמכם, ואתם אלו שמחליטים בדיוק מה לקנות ומה למכור, בתוך מגבלות מסוימות.

למי זה מתאים?

• למשקיעים בעלי ידע: אנשים שמבינים בשוק ההון, יודעים לבנות תיק השקעות מפוזר ולא חוששים לקחת אחריות.

• לרגישים לעלויות: משקיעים שמבינים שצמצום דמי הניהול ב-1% לשנה יכול להגדיל את הפנסיה העתידית שלהם במאות אלפי שקלים.

• למי שרוצה שליטה: אנשים שרוצים לבחור מכשירי השקעה ספציפיים (כמו קרנות סל זולות) שבתי ההשקעות לא תמיד מציעים במסלולים הכלליים.

היתרונות המרכזיים של IRA:

1. חיסכון אדיר בעלויות: זו הסיבה המרכזית. במקום לשלם דמי ניהול של 0.7%-1% בשנה על הצבירה, ב-IRA תשלמו דמי ניהול נמוכים משמעותית לבית ההשקעות (לרוב סביב 0.2%-0.3%) ועמלות קנייה/מכירה מינימליות. בתיק של 500,000 ש"ח, זהו חיסכון של אלפי שקלים כל שנה.

2. שליטה מלאה וגמישות: אתם בוחרים את רמת הסיכון, את הפיזור הגיאוגרפי, ואת הנכסים הספציפיים. רוצים להיחשף יותר לטכנולוגיה? לשווקים מתעוררים? אתם מחליטים.

3. שקיפות מלאה: אתם רואים בדיוק מה יש לכם בתיק בכל רגע נתון.

איך פותחים ומנהלים חשבון IRA? (צעד אחר צעד)

1. בדיקת זכאות: ודאו שהקופה הנוכחית שלכם (גמל או השתלמות) היא "נזילה" (ניתנת לניוד). לרוב, שכירים יכולים לנייד כספים שהופקדו על ידי מעסיק קודם, ועצמאים יכולים לנייד את רוב הכספים.

2. בחירת "חבר בורסה": פנו לאחד מבתי ההשקעות המציעים שירותי IRA (כמו IBI, אקסלנס, מיטב). הם יספקו לכם את פלטפורמת המסחר. השוו את דמי הניהול והעמלות שהם מציעים.

3. מילוי טפסים: תהליך פתיחת החשבון והניוד מהקופה הישנה הוא בירוקרטי מעט ודורש מילוי טפסים. בית ההשקעות החדש ילווה אתכם בתהליך.

4. ניהול ההשקעות: לאחר שהכסף עבר לחשבון ה-IRA החדש, אתם מתחילים לפעול. הדרך המומלצת לרוב היא לבנות תיק פשוט המבוסס על קרנות סל (ETFs) זולות ומפוזרות, למשל קרן סל עולמית וקרן סל על אג"ח.

מגבלות חשובות: רשות שוק ההון קובעת כללים מסוימים, למשל: חל איסור להשקיע יותר מ-10% מהתיק במניה בודדת, וישנן מגבלות על השקעה בנכסים לא סחירים.

בשורה התחתונה: IRA הוא לא לכל אחד, הוא דורש אחריות, ידע ומשמעת. אך עבור המשקיע הנכון, זוהי הדרך האולטימטיבית לקחת את העתיד הפיננסי לידיים, להגדיל משמעותית את החיסכון הפנסיוני, ולישון טוב בלילה בידיעה שאתם בשליטה מלאה.